청년도약계좌 신규 가입은 끝났어요, 기존 가입자가 지금 챙길 3가지

📌 2026년 10월 24일 기준

청년도약계좌를 검색했다면 둘 중 하나일 거예요. 지금이라도 들 수 있는지 궁금하거나, 이미 넣고 있는데 청년미래적금 소식을 듣고 이대로 둬도 되는지 헷갈리거나요.

먼저 답부터 말하면, 청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월로 끝났습니다. 지금은 새로 열 수 없고, 옛 청년도약계좌 사이트로 들어가도 청년미래적금 안내 페이지로 넘어갑니다.

이미 가입한 분은 계좌가 그대로 굴러가요. 지금 챙길 것은 세 가지입니다.

• 가입 3년이 지났는지 — 3년을 넘기면 중간에 해지해도 비과세가 유지되고 정부기여금 60%를 받아요
• 청년미래적금 2차에 신청했는지 — 했다면 11월 16~27일 안에 청년도약계좌를 직접 해지해야 갈아탈 수 있어요
• 돈이 급하다면 해지 전에 볼 것 — 부분인출과 특별중도해지 사유가 해당되는지 먼저 보세요

아래에서 세 가지를 차례로 풀고, 은행별 금리처럼 사람마다 다른 부분은 어디에 물어보면 되는지도 함께 적었어요.

지금 새로 가입할 수 있나요?

안 됩니다. 「조세특례제한법」은 청년도약계좌 비과세를 2025년 12월 31일까지 가입한 계좌에만 주고, 금융위원회도 청년도약계좌 가입이 2025년 12월에 끝났다고 밝혔어요.

S-저널 보도와 SBS Biz 보도에 따르면 마지막 가입 신청은 2025년 12월 15일이었고, 계좌 개설은 1인 가구가 12월 1129일, 2인 이상 가구가 12월 22~29일이었어요.

뒤를 이은 상품이 청년미래적금입니다. 다만 청년도약계좌와 청년미래적금은 한 사람이 동시에 가질 수 없고, 청년도약계좌를 만기까지 채운 뒤에도 청년미래적금에는 가입할 수 없어요. 금융위원회가 2차 모집 안내에서 따로 짚은 내용입니다.

1. 가입 3년이 지났나요? 여기서 해지 결과가 달라집니다

청년도약계좌는 5년짜리 적금이에요. 월 최대 70만원, 5년이면 원금이 최대 4,200만원까지 쌓입니다. 그런데 5년 내내 묶여 있어야 혜택을 다 받는 건 아니에요. 3년이 분기점입니다.

3년을 채운 뒤 해지하면 세금을 다시 걷지 않는다는 내용은 법에 정해져 있고, 2025년 1월부터 시행됐어요. 금융위원회는 「3년 이상만 가입을 유지하면 부득이하게 중도해지하더라도 비과세 혜택과 기여금을 일부(60%) 지원」한다고 안내했습니다.

내 계좌는 3년이 지났을까

첫 계좌가 열린 때가 2023년 7월이라, 최초 가입자는 2026년 7월에 3년이 됐어요. 그러니 2023년 7월부터 10월 무렵 사이에 계좌를 연 분은 오늘 기준으로 이미 3년을 넘겼고, 그 뒤 가입자는 개설일에 따라 차례로 3년이 돌아옵니다. 2025년 12월에 막차로 연 분은 2028년 12월이에요.

정확한 날은 사람마다 다르니 가입한 은행 앱의 계좌 정보에서 개설일을 직접 보세요. 같은 2023년 가입이라도 하루 차이로 3년 전 해지가 될 수 있습니다.

3년이 지나면 금리도 바뀝니다

청년도약계좌 금리는 처음 3년은 고정, 남은 2년은 변동이에요. 금융위원회가 2026년 9월에 낸 비교표 기준으로 최고 금리는 고정 기간 연 6%, 변동 기간 연 4.0%(지방은행)~4.5%입니다. 세금을 떼기 전 기준이고, 은행마다 기본금리와 우대금리 폭이 달라요.

3년이 지난 분은 지금 내 계좌에 붙는 변동금리가 얼마인지 은행 앱이나 은행연합회 소비자포털의 청년도약계좌 금리 공시에서 보세요. 계속 넣을지, 해지할지를 정할 때 이 숫자가 기준이 됩니다.

계속 넣는다면, 기여금은 얼마나 붙나

2025년 1월 납입분부터 정부기여금이 늘었어요. 예전에는 소득별 매칭 한도(월 40·50·60만원)까지만 기여금을 줬는데, 지금은 그 한도를 넘겨 70만원까지 넣은 몫에도 3.0%를 더 얹어 줍니다. 2025년 1월 전에 가입한 분에게도 똑같이 적용돼요.

월 70만원을 넣을 때 받는 월 최대 기여금은 총급여 기준으로 이렇습니다.

• 2,400만원 이하: 3.3만원
• 2,400만원 초과~3,600만원 이하: 2.9만원
• 3,600만원 초과~4,800만원 이하: 2.5만원
• 4,800만원 초과~6,000만원 이하: 2.1만원
• 6,000만원 초과~7,500만원 이하: 기여금 없이 비과세만

예를 들어 총급여 2,400만원 이하인 분이 70만원을 넣으면 40만원×6.0%에 30만원×3.0%를 더해 월 3.3만원이에요. 3년 뒤 일반 해지하면 이 60%를 받으니, 같은 조건이라면 한 달 몫이 약 1만9,800원꼴이 됩니다. 실제 금액은 달마다 넣은 돈과 소득구간에 따라 달라져요.

하나 더, 2년 이상 유지하고 800만원 이상 넣으면 NICE·KCB 개인신용점수가 5~10점 이상 자동으로 올라가요. 해지를 고민 중이라면 이 기준을 넘겼는지도 함께 보세요.

2. 청년미래적금 2차에 신청했다면, 11월 27일이 마감입니다

청년미래적금 2차 가입 신청은 2026년 10월 7일부터 16일까지였어요. 오늘 기준으로 신청은 이미 끝났습니다. 그러니 이 대목은 2차에 신청해 둔 청년도약계좌 가입자에게 해당돼요.

갈아타기는 이 순서를 지켜야 합니다.

1. 청년미래적금 가입 신청 (10월 16일까지 끝남)
2. 가입 대상 통보 확인 — 최종 결과는 11월 12~13일
3. 청년미래적금 계좌 개설 — 11월 16~27일, 0원으로 열고 납입은 아직 안 됨
4. 청년도약계좌를 「청년미래적금 가입 목적」으로 특별중도해지 — 같은 11월 16~27일 안에
5. 해지 절차가 끝난 다음 영업일 오전 9시부터 청년미래적금 납입 시작

사전심사 결과는 10월 30일11월 2일쯤, 이의신청은 11월 25일쯤으로 잡혀 있어요. 둘 다 잠정 일정이라 문자나 앱 알림을 놓치지 마세요.

해지는 청년도약계좌를 든 은행 앱에서 신청하면 접수되는 대로 처리돼요. 두 상품이 같은 은행이어도 자동으로 넘어가지 않습니다. 계좌 개설과 해지를 각각 신청해야 하고, 은행이 달라도 갈아탈 수 있어요. 서민금융진흥원 안내에 따르면 해지 신청은 기간 중 24시간 받지만, 마지막 날에는 오후 7시 전까지 내야 합니다.

갈아타면서 하는 해지는 일반 해지와 다르게 처리돼요. 넣은 돈에 대한 정부기여금이 붙고, 이자 비과세도 유지됩니다. 이자는 기본금리에 우대금리까지 계산하는데, 급여이체처럼 기간을 채워야 하는 우대 요건도 지금까지 채운 만큼 인정해 줘요.

이런 오해는 피하세요

청년미래적금 신청 전에 청년도약계좌부터 해지하면 갈아타기가 안 됩니다. 반드시 미래적금 계좌를 연 뒤에 해지해야 해요.

해지해서 받은 목돈을 청년미래적금에 한 번에 넣을 수도 없어요. 청년미래적금은 매달 1천원~50만원씩 넣는 상품이라 한꺼번에 넣는 방식을 받지 않습니다.

2차를 놓쳤다면

청년미래적금 3차 모집은 2027년 예산안이 국회에서 확정된 뒤 관련 법령을 고쳐서 진행할 예정이에요. 시기는 아직 나오지 않았고, 3차에서도 청년도약계좌 갈아타기를 받아 줄지는 금융위원회 청년정책과(02-2100-1686)에 물어보는 게 가장 빠릅니다.

정부는 2027년 예산안에 청년미래적금 일반형의 소득 요건을 없애고, 우대형 기여금을 12%에서 15%(지방 중소기업 재직자는 25%)로 올리는 안을 담았어요. 국회 심의 전 정부안이라 바뀔 수 있으니 12월 예산 의결 뒤 발표를 보고 판단하세요.

비교가 필요한 분을 위해 금융위원회가 낸 두 상품 비교표를 옮겨 둡니다.

수익률만 보면 청년미래적금이 높지만, 넣을 수 있는 돈과 기간은 청년도약계좌가 커요. 한 달에 50만원 넘게 꾸준히 모을 수 있고 이미 3년 가까이 채웠다면 그대로 두는 쪽도 따져 볼 만합니다.

3. 돈이 급하다면, 해지 버튼 누르기 전에 이것부터

부분인출

가입 2년이 지났다면 만기 전날까지 한 번, 쌓인 돈의 40% 안에서 꺼낼 수 있어요. 계좌는 그대로 둔 채 급한 돈만 빼는 방법입니다. 꺼낸 몫에는 기여금이 붙지 않지만, 3년이 지난 뒤 꺼냈다면 그 몫 기여금의 60%를 나중에 해지할 때 받고 이자도 비과세예요(하나은행 약관 기준).

특별중도해지 사유가 있는지

아래 사유가 생겼다면 3년 전에 해지해도 비과세가 유지되고 기여금도 받습니다. 사망·해외이주를 빼면 사유가 생긴 날부터 6개월 안에 해지해야 해요.

• 퇴직, 다니던 사업장 폐업
• 다치거나 병들어 3개월 이상 입원 치료나 요양이 필요한 경우
• 천재지변
• 은행의 영업정지·인가취소 등
• 혼인 또는 출산(배우자 출산 포함)
• 생애 처음 집을 산 경우 — 직접 살 집이고, 산 날 기준시가가 5억원 이하인 국민주택규모 주택일 때
• 가입자 사망, 해외이주

해지할 때 은행에 「특별해지사유신고서」와 증빙서류를 냅니다. 퇴직이면 퇴직증명서, 혼인이면 관련 서류처럼 사유마다 내는 서류가 다르니 가입 은행에 미리 물어보세요.

혼인·출산이나 집 구입으로 해지할 때 기여금까지 전부 받는지는 서민금융진흥원 청년금융콜센터(☎1397 → 3번)에 「혼인·출산·주택 취득 사유로 특별중도해지하면 정부기여금을 100% 받는지」를 물어보면 바로 알 수 있어요. 국민주택규모 면적 기준도 같은 통화에서 함께 물어보면 됩니다.

적금담보대출

취급은행들은 청년도약계좌를 담보로 잡는 대출(일시대출·마이너스통장)을 운영해 왔어요. 지금도 받는지와 금리는 가입 은행에 직접 물어보세요. 몇 달만 버티면 3년이 차는 분이라면, 해지보다 이쪽이 손해가 적을 수 있습니다.

정리하면, 지금 할 일

• 은행 앱에서 개설일을 보고 3년이 지났는지 계산하세요
• 청년미래적금 2차에 신청했다면 11월 1213일 결과를 보고, **11월 1627일 안에** 미래적금 개설과 도약계좌 해지를 둘 다 하세요
• 해지를 고민 중이라면 부분인출·특별중도해지 사유·담보대출을 먼저 보세요
• 3년이 지난 분은 내 변동금리를 확인하고, 계속 넣을지 정하세요

궁금한 것은 서민금융진흥원 청년금융콜센터 ☎1397(3번)이나 청년미래적금 안내 페이지에서 물어볼 수 있어요.

참고: 국가법령정보센터 「조세특례제한법」 제91조의22 · 「조세특례제한법 시행령」 제93조의8 · 금융위원회 「청년도약계좌 운영 현황 및 비과세 적용요건 개선 안내」 · 금융위원회 「청년도약계좌 지원 강화 추진 및 4월 운영일정 안내」 · 금융위원회 「’25년 1월부터 청년도약계좌 기여금이 확대됩니다」 · 금융위원회 「청년미래적금 관련 보도설명」 · 금융위원회 「6월 22일 출시 청년미래적금, 가입절차·심사일정·갈아타기 방법 등」 · 금융위원회 「2027회계연도 금융위원회 예산안 편성」 · 금융위원회 「10월 7일부터 청년미래적금 2차 가입 신청을 받습니다」 · 금융위원회 「10월 7일부터 2차 가입신청 시작! 청년미래적금 가입 전 달라진 절차와 주요일정」 · 금융위원회 「청년미래적금, 2차 가입 신청자 68.8만명」 · 서민금융진흥원 청년미래적금 안내 페이지 · S-저널 「서민금융진흥원, ‘청년도약계좌’ 신규가입 종료… 12월 1일 마지막 접수 시작」 · SBS Biz 「9%대 금리 청년도약 계좌 막차 타볼까?」 · 하나은행 「하나 청년도약계좌」 특약 개정 대비표